Шпаргалка по выбору банка
Напоминаем, в ближайшее время состоится тренинг Аллы Поспеловой «Свой бизнес — путь к свободе и процветанию»!
Решили начать перспективный бизнес и сменить банк? Но как это сделать? Не выбирать же банк по его рекламе.
Мы сделаем так, чтобы Вы не совершили ошибки в выборе, дадим Вам несколько дельных советов, чтобы Вы могли сделать свой бизнес выгодным.
Все мы знаем несколько примеров краха, казалось бы, надежных банков. В результате пострадали тысячи вкладчиков. Но также мы знаем множество стабильно развивающихся банков, они своим примером доказывают, что надежда есть.
Каким должен быть банк?
Надо обратиться к первоисточнику, и выяснить, что говорят сами банкиры о банках, каким должен быть современный банк?
- Надежный банк должен обеспечивать сохранность денежных средств клиентов;
- Экономичный банк должен иметь низкие тарифные ставки, но качество обслуживания клиентов должно быть на высоком уровне;
- Доходный банк должен делать все возможное для преумножения денежных средств клиентов;
- Гибкий банк должен уметь быстро реагировать на изменяющуюся экономическую ситуацию в стране, и учитывать потребности своих клиентов.
На какие пункты следует обратить внимание?
Для начала рассмотрим раздел «активы». «Плюс или минус» т.е. рост, снижение суммарных активов за отчетный период является самым важным из основных показателей, характеризующий финансовое состояние банка. Лучше всего анализировать абсолютные и относительные показатели. Допустим, происходит рост или падение, посмотрите, сколько это составляет в процентном и в натуральном выражении. В противном случае, в перечень наиболее динамичных и надежных могут попасть банки, которые увеличили суммарные активы в два-три раза, а именно с 15 млн. руб. до 30—45 млн. руб. И наоборот, процесс сокращения суммарных активов целесообразней анализировать в соответствии с относительным уменьшением суммарных активов.
Однако само по себе изменение активов банка еще не говорит о его привлекательности. Очень важна способность банка эффективно использовать имеющиеся активы.
Кредитование юридических лиц традиционно относится к разряду наиболее рискованных операций, требует значительных трудозатрат персонала, однако имеет более высокую доходность по сравнению, например, с межбанковскими кредитами. Чрезвычайно высокий удельный вес кредитного портфеля в структуре активов может быть следствием существенных проблем банка. Например, в ситуации, когда большинство кредитов — сомнительны или безнадежны.
Нормальный банк занимается бизнесом, он зарабатывает деньги.
Удельный вес «других активов» (которые преимущественно не приносят доходов — нематериальные активы, дебиторы, хозматериалы и т.п.) в структуре активов также отражает рациональность использования банком имеющихся активов. Полный размер прибыли и его подсчет является одним из основных экономических показателей любого субъекта предпринимательства, в том числе банка. Этот показатель следует рассматривать в динамике, то есть в сравнении за несколько смежных периодов в движении денежных и бумажных средств, активов. Если прибыль резко упала или отсутствует лишь в одном-двух периодах, это еще ни о чем не говорит. Например, банк может развивать розничную сеть, и поэтому закрыть квартал «в минус». Положителен факт, если прибыль стабильно растет (убытки постоянно уменьшаются).
Опять-таки, в абсолютных и относительных показателях. Полный размер капитала является главным показателем надежности банка. С точки зрения учета, капитал это остаток после вычитания из активов банка всех его обязательств. Понятно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов, капитал будет отрицательной величиной. Удельный вес уставного фонда в структуре балансового капитала, по мере развития банка, должен иметь тенденцию к снижению на фоне роста прибыли (текущей и прошлых лет).
Нужно еще раз напомнить: анализ балансовых данных — это только приблизительная диагностика состояния банка. Все они (банки) очень разные, и если результаты предложенного экспресс-анализа баланса вызывают сомнения в том, что банк работает нормально, то это еще не значит, что его пора хоронить (мало прибыли — так, может быть, он просто формировал страховые фонды).
Помощь рейтингового агентства
За границей есть рейтинговые компании, которые анализируют деятельность разных банков и компаний, составляя список наиболее удачливых. По большому счету, это оценка уровня кредитной надежности, по своей определенной шкале. Если к оценке рейтинговых агентств есть доверие, различные кредиторы будут смотреть на кредитный рейтинг компании прежде, чем предоставлять ей кредит. Да и вообще иметь с нею дело. Ведь реально, кредитный рейтинг – это целостный показатель финансового здоровья компании. Кроме компаний, рейтинги присваиваются и странам, и регионам.
Как же можно опереться на данные рейтинговых компаний, чтобы обезопасить себя?
Возьмем список банков, выбираем самые надежные, а уже после этого сравниваем их по разным параметрам: уровням тарифов, культуре обслуживания.
Короче говоря, прежде чем идти в банк, почитайте статистику и рейтинги.
Businesskompas.ru